养老保险计算方式方法|养老保险最全算法

五险一金怎么交，交多少，怎么用。

交25年和交15年，每年能多领多少钱。从来没有交过还有办法补救吗？没有工作怎么交？90%大家最关心的社保问题都被保贝放在这篇文章里了，花了保贝整整两个月时间，堪称全网最全，至于后续还有什么新的疑问，记得点赞 留言，保贝会努力为大家答疑的~

文章有点长，耐心看完，你一定能收获不小。

主要内容如下：

一、什么是社保？怎么交？

二、交了社保后，到底该怎么用？

1.养老金退休后到底能领多少？交15年和交25领的差别有多大？

一、什么是社保？怎么交？

首先要知道，咱们国家的参保系统主要有两个：

一个是有雇主的打工一族交的城镇职工保险，俗称五险一金，养老、医疗、失业、工伤，生育和公积金。一个则是没工作的人交的城乡居民保险（也就是以前新农合和城镇居民保险的合并），就是五险中的养老和医疗，俗称两险。

因为城镇职工的五险一金比城乡居民的交的两险责任要多，保贝这篇文章的前面就先讲五险一金，打工一族缴纳的内容。后面第三部分会详细给大家对比城乡居民保险两险和城镇职工的五险一金的差别。耐心往下看，

社保五险一金，它是由国家强制单位和个人共同缴纳，主要包含养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险和公积金，尽管现在很多城市今年的社保改革之后都实现了生育保险和医保的合并，叫做四险一金，实际只是叫法上的变化，实际的保障责任和以前的五险一金没有差别，咱们享受的保障也没有多大变化，为了给大家讲解的更清楚，保贝这里依然按照传统五险一金来。

那五险一金具体是什么呢？

养老保险：也就是咱们常说的养老金，国家规定累计缴满15年之后就可在退休后按月领取养老金，当然也可以选择更长的缴费年限，多缴多得，长缴多得；

医疗保险：即医保，在咱们生病住院期间，国家会出钱帮忙看病来减轻咱们的经济负担，保证“人人都看得起病”，到法定退休年龄时，男性缴满25年，女性缴满20年即可享受终身；

生育保险：指生育期间享受的福利，主要包含生育津贴和生育医疗待遇两大项，说白了就是怀孕期间不仅可以报销生宝宝的各项费用，如产检、手术费等，还有额外的补助可以拿；

失业保险：即失业期间的保障，但前提要是非本人意愿中断就业，如公司破产、倒闭、被解雇等（主动辞职的不算），此时每个月都可以领取一笔失业金作为临时过渡；

工伤保险：指在工作期间受伤时，可获得一定的医疗救助和经济补偿，如遇上工伤事故或患上职业病等。

住房公积金：即长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等，重点是利率低！

大致了解了五险一金的主要内容， 我们来看看它每个月到底要交多少。

一般情况下，单位与个人缴纳比例如下，城市的不同个别比例也稍有差异：

养老保险=公司16% 个人8%

医疗保险=公司8% 个人2%

生育保险=公司1% 个人不用交

失业保险=公司0.7% 个人0.3%

工伤保险=根据公司行业 个人不用交

住房公积金=个人与单位1∶1，缴纳比例在5%—12%期间自行选择，注意，公积金是公司和个人一样的比例交的，你交10%，按法律规定公司必须交10%，所以很多公司都是按照最低交费比例来交的。

直接以郑州为例，这张最新的五险一金缴纳标准图看的最清楚，注意，保贝这里直接把公积金缴纳比例取了中间值7%，

以在郑州工作月工资1万的小张为例，那么他每个月缴纳的全部社保应该是：

个人缴纳比例=17.3%×10000=1730元，

公司缴纳比例=33.6%×10000=3360元，

看到没？公司要交的其实是个人的两倍，公司其实才是大头的负担着，于是有些坑爹公司就开始想方设法从员工身上入手，试图通过最低缴费基数来降低公司社保成本。

要明白怎么个降法呢？首先我们要弄明白什么是最低和最高缴费基数这两个名词。

它来源于上年度本省市职工的平均工资，最低缴费基数为上一年度社会平均工资的60%，最高为平均工资的300%，以郑州为例，2018年度平均工资为4575元，那么2019年度最低缴费基数为4575×60%=2745元，最高缴费基数为4575×300%=13725元。

这两个最高最低基数只要确定了，也就意味着哪怕你在郑州的工资低于2745元，无论多低都要按照最低标准缴纳；如果工资高于13725元，无论多高都只能按照最高标准缴纳；而如果工资介于2745—13725之间，则按照实际工资缴纳，就像上面举例的小张，实际工资一万，那么可以直接按1万计算。

这就给了许多坑爹的公司留下了空子可钻。明明自己在公司是1万的收入，公司却就要按照最低标准2745元来给咱们交。

计算下来，个人需要缴纳2745×17.3%=475元，公司也只需要缴纳2745×33.6%=922元。这意味着什么？到手的工资看起来确实变多了，但你有没有想过公司少交了多少钱？在上面

保贝计算过，按实际缴纳公司要承担3360元，但现在3360-922=2438元，公司足足少交了2438元！而这些钱原本都属于你的，会被放入你的医疗、养老等账户中，如今却被公司剥削，意味着你以后享受的医疗、养老等各方面的权益都将降低几个档次，得不偿失！

不过值得一提的是，自去年1月起，各项社会保险费由代收改为由税务部门统一征收，可是上有政策下有对策，据保贝所知，许多公司都会采用双卡发工资的模式，一卡只发最低基数的工资，另外一卡上发剩下的工资，社保还是按照最低的基数来交的。

wtf！相信保贝，遇到这种情况，离职的时候可以偷偷地向当地人力资源和社会保障局举报！只要有证据，到时候公司就不得不乖乖的把少交的部分补给你。这可是国家这两年，三令五申严查的。

二、交了养老保险后，到底该怎么用？

知道了五险一金怎么交，接下来就要讲一下到底该怎么用，才能实现受益的最大化！

养老金退休后到底能领多少？

由于养老金的算法较为复杂，在举例之前，首先我们要明白养老金是从个人账户和统筹基金两个账户里领钱，而这两部分又有不同的计算标准：

个人账户

个人账户养老金=退休时个人账户的余额 ÷ 计发月数

退休时个人账户的余额就是你工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的金额。

计发月数即退休后能领多久的退休金，说白了就是退休后还能活多长时间，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，根据国家人社部统计数据显示，55岁退休计发170个月养老金，60岁为139个月，以此类推，具体可参考以下国家人社部统计表格↓↓↓

但这只是统计数据，并不意味着你退休后只能领这么长时间的退休金，只要你一直活着，就可以一直领下去。

统筹基金账户

统筹基金账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资 全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

很明显，这个账户的计算公式，实际上是要你现在交的养老金被全省工资水平平均那么一下下，公式设置平均指数的意思，就是不能让工资太高的人，将来领的养老金远远高于其他人，也不能让工资低的人将来退休领的太少，美其名曰“统筹账户”。

公式中的缴费指数是由参保人每年的缴费基数除以当地上年度的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时再把每年的缴费指数相加，除以实际缴费年限得出平均缴费指数。

以在郑州工作月工资为5000的老张为例，30岁参加社保，到55岁退休正好缴纳够25年，而上年度郑州平均工资为4575元。

首先我们来计算本人平均缴费指数，为便于计算，我们假设老张这二十五年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，

注意：保贝这里为了方便计算，假设的是老张就是最普通的普通人，普通到工资涨幅也正好每年都跟得上河南的平均工资的涨幅，即5000÷4575=1.09，就是老张的平均缴费指数。如果你骨骼清奇，老板赏识，工资每年都大幅度上涨，超过一般人的速度，那这个指数肯定也越高，将来你领的养老金虽然被平均了一次，还是会比身边人高一点的。

那么她退休时个人账户的余额为5000×8%×12个月×25年=120000元，

而55岁退休的计发月数为170个月，

那她的个人账户养老金=120000÷170=705元；

基础养老金=（4575 4575×1.09）÷2×25×1%=1195元，

综上可得，1195 705=1900元，即老张退休时每个月都可以领到1900元的养老金，但这个养老金的数额并非一成不变，社会平均工资越高，养老金也越高，一直领到退休为止。如果在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金也会更多。

反之，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

这次以老王为例，假设他只缴纳了15年，

那么他退休后能领到的退休金个人账户为（5000×8%×12×15）÷170=423元，

基础养老金为（4575 4575×1.09）÷2×15×1%=717元，即每月一共只能领到1140元，比缴纳25年每个月能领到的钱足足少了760元，一年就是9120元，长此以往岂不是亏的更多，这笔账你算清楚了吗？

毕竟咱们国家的养老金制度遵循给的是“多缴多得，长缴多得”的原则，所以有能力还是要多交几年。

保贝知道很多人担心，现在老龄化严重的问题，担心将来没有下一代来交养老金了，养老金窟窿越来越大，可能现在交将来领不上。

这个问题怎么说呢，老龄化不只是中国一个国家的问题，他是全球问题。美国，日本，德国，这些发达国家的养老金压力比中国还大，未来经济形势保贝不敢预测，但是可以提供两个数据贡参考：

过去十年，我们的国家的养老金确实是按照8%的增幅来增长，也就说过去十年开始领养老金的人，你的收益已经超过99%的投资收益，无论你买股票，p2p，基金，恐怕连巴菲特这样的大神都不敢说，自己可以连续十年稳定8%的收益吧。养老金毕竟国家信用背书，国家信用高于一切信用，有一天养老金都领不到的时候或者收益非常低的时候，银行存款，基金，保险，这些银行和企业背书的金融产品的收益也一定高不到哪去。

中国的人口红利的时代已过，年轻人越来越少这是现实困境，保贝也敢肯定说，以后要老金金窟窿肯定是越来越大，那救只能先延长退休年龄，再不行就只有减额发放了。

但是请记住，当没有年轻人的经济泥沼里，一切都不能幸免。

当然，这时候也不乏有人要问了，如果我还没退休或者退休后不久就去世了，交那么多养老金怎么办？岂不是要打水漂了？

关于这个问题，保贝只能说也不至于亏的那么惨，个人账户的余额是可以继承的，也就是说是你的钱还是你的钱，可以由你的家属领取，只不过统筹账户的钱就要归国家所有了。

除此之外，根据《社会保险法》第十七条规定，职工因病或非因工死亡的（因工死亡的是由工伤保险支付，而不是养老保险），家属可以领取一笔丧葬补助金和抚恤金。

丧葬补助金，像北京是直接给5000元，郑州则是按照职工参保所在地，上年度企业离退休人员人均基本养老金3个月的标准发放，如果人均基本养老金是2000，也就意味着能领到的补助金是6000。

抚恤金，则是指职工或退休人员去世后，发给供养直系家属的一笔钱，主要包括父母、配偶、子女以及弟妹。

以郑州为例，按照去世参保人的缴费年限，每满1年就发给1个月抚恤金，金额为本人实际缴费年限最后24个月月平均缴费工资，最多不超过20个月。

举个最简单的例子，老王交了1年养老金就去世了，而他最后24个月月缴费平均工资为3000，那么他可以领到的抚恤金就是3000元。

各地政策不太一样，具体可以打12333咨询下当地社保局。

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